Bảo hiểm sức khỏe tư nhân có chi trả trồng răng Implant không?

Trả lời thẳng: phần lớn hợp đồng không chi trả, và đây là lý do

Câu trả lời ngắn: đa số hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tư nhân ở Việt Nam không chi trả cho cấy ghép Implant, kể cả gói có quyền lợi nha khoa.

Nguyên nhân nằm ở cách các hợp đồng phân loại dịch vụ nha khoa. Thông thường, quyền lợi nha khoa được chia thành hai đến ba nhóm. Nhóm cơ bản gồm khám, lấy cao răng, trám răng, nhổ răng đơn giản, điều trị tuỷ. Nhóm nâng cao gồm một số phục hình như mão răng, cầu răng, đôi khi có giới hạn số lượng và tỷ lệ đồng chi trả. Nhóm loại trừ gồm chỉnh nha, tẩy trắng, veneer thẩm mỹ, và trong hầu hết trường hợp là cả cấy ghép Implant.

Lý do Implant hay bị xếp vào nhóm loại trừ có hai phần. Thứ nhất, nhiều điều khoản mô tả nó là phục hình có tính thẩm mỹ hoặc không thuộc điều trị cấp thiết, vì mất một chiếc răng thường không đe doạ tính mạng. Thứ hai, chi phí cao và không có giới hạn tự nhiên, một ca All-on-4 có giá 130.000.000đ và All-on-6 là 150.000.000đ, mức mà công ty bảo hiểm khó đưa vào gói phổ thông.

Vì vậy, quan điểm thực tế nên có là: hãy lập kế hoạch tài chính cho Implant như một khoản tự chi trả, rồi coi phần bảo hiểm chi trả được là khoản giảm bất ngờ nếu có.

Những trường hợp có khả năng được chi trả

Vẫn tồn tại ngoại lệ, và chúng đủ rõ để đáng kiểm tra trước khi bỏ qua.

Trường hợp thứ nhất là mất răng do tai nạn. Nhiều hợp đồng tách riêng phần quyền lợi tai nạn khỏi phần nha khoa thông thường. Nếu bạn mất răng do va chạm giao thông, ngã hay tai nạn lao động, và có hồ sơ y tế chứng minh tại thời điểm xảy ra, khả năng được xem xét chi trả cao hơn hẳn. Điều kiện thường gặp là phải khai báo trong thời hạn quy định và có giấy tờ từ cơ sở y tế xử lý ban đầu.

Trường hợp thứ hai là các gói bảo hiểm cao cấp dành cho nhân sự nước ngoài hoặc gói doanh nghiệp cấp quản lý, đôi khi có hạn mức nha khoa mở rộng bao gồm cả phục hình phức tạp, thường kèm tỷ lệ đồng chi trả và trần hạn mức mỗi năm.

Trường hợp thứ ba là điều trị liên quan tới bệnh lý hoặc di chứng phẫu thuật vùng hàm mặt, khi việc phục hồi răng là một phần của quá trình điều trị bệnh chính chứ không phải yêu cầu thẩm mỹ.

Trường hợp thứ tư, tuy không phải chi trả trực tiếp, là một số công ty có thoả thuận mạng lưới cơ sở liên kết với mức ưu đãi riêng. Đây là quyền lợi khác bản chất nhưng vẫn giúp giảm chi phí thực tế.

Cần lưu ý các quy định phổ biến có thể loại bạn khỏi quyền lợi: thời gian chờ với quyền lợi nha khoa, thường tính bằng tháng kể từ ngày hiệu lực; và điều khoản loại trừ bệnh có sẵn, áp dụng khi răng đã mất hoặc đã có bệnh lý từ trước khi mua hợp đồng.

Hình dưới là ekip bác sĩ đang thực hiện thủ thuật cấy ghép Implant tại phòng khám.

Cách kiểm tra hợp đồng của bạn trong mười lăm phút

Đừng gọi tổng đài trước. Hãy tự đọc trước để biết mình cần hỏi gì.

Bước một, mở bộ tài liệu hợp đồng và tìm ba phần: bảng tóm tắt quyền lợi, danh mục quyền lợi nha khoa chi tiết, và mục các điểm loại trừ.

Bước hai, trong phần nha khoa, tìm các từ khoá cụ thể: cấy ghép, Implant, phục hình, mão răng, cầu răng. Ghi lại chính xác câu chữ, vì cách diễn đạt quyết định phạm vi.

Bước ba, kiểm tra bốn thông số: hạn mức nha khoa mỗi năm, tỷ lệ đồng chi trả, thời gian chờ áp dụng cho quyền lợi này, và có yêu cầu bảo lãnh trước khi điều trị hay không.

Bước bốn, đọc kỹ mục loại trừ. Đây là nơi từ Implant xuất hiện nhiều nhất.

Bước năm, gọi cho công ty bảo hiểm với câu hỏi cụ thể thay vì hỏi chung. Câu hỏi tốt là: hợp đồng số này của tôi có chi trả cấy ghép Implant trong trường hợp mất răng do tai nạn không, hạn mức bao nhiêu, cần những giấy tờ gì, và có phải xin bảo lãnh trước không. Đề nghị họ trả lời bằng văn bản hoặc email.

Bước sáu, nếu được chi trả một phần, hãy hỏi phòng khám chuẩn bị giúp bộ hồ sơ: chỉ định điều trị của bác sĩ, phim chụp, hoá đơn tài chính hợp lệ và bảng kê chi tiết từng hạng mục.

Chi phí Implant thực tế cần chuẩn bị

Vì đa số phải tự chi trả, việc biết trước cấu trúc chi phí giúp bạn lập kế hoạch chính xác.

Một ca Implant hoàn chỉnh gồm ba phần: trụ, khớp nối và mão sứ, cộng thêm các thủ thuật hỗ trợ nếu xương không đủ.

Hạng mục	Mức giá
Trụ Biotem Hàn Quốc	10.000.000đ
Trụ Osstem Hàn Quốc	13.000.000đ
Trụ Osstem Hiossen Mỹ	15.000.000đ
Trụ Dentium Hàn Quốc	18.000.000đ
Trụ Neodent Straumann Thụy Sĩ	25.000.000đ
Trụ Kontact Pháp	28.000.000đ
Trụ NTA Thụy Sĩ	30.000.000đ
Trụ Straumann Active Thụy Sĩ	40.000.000đ
Trụ Nobel Active Mỹ	40.000.000đ
All-on-4	130.000.000đ
All-on-6	150.000.000đ

Các thủ thuật hỗ trợ khi xương không đủ: ghép xương tự thân 7.000.000đ, ghép bột xương 6.000.000đ, ghép màng xương 3.000.000đ, nâng xoang kín 4.000.000đ, nâng xoang hở 8.000.000đ.

Phần mão sứ bên trên tính riêng theo vật liệu: Zirconia 4.000.000đ bảo hành 8 năm, Cercon 5.000.000đ bảo hành 10 năm, Emax 7.000.000đ bảo hành 12 năm, Nacera Q3 9.500.000đ bảo hành 12 năm.

Phòng khám hỗ trợ trả góp 0% lãi suất cho Implant, đây thường là cách thực tế hơn nhiều so với chờ bảo hiểm chi trả. Chi tiết ở trồng răng Implant và bảng giá.

Nếu bảo hiểm không chi trả thì còn lựa chọn nào

Implant không phải phương án duy nhất để phục hồi răng đã mất, và với một số hoàn cảnh thì lựa chọn khác hợp lý hơn.

Cầu răng sứ là phương án dùng hai răng bên cạnh làm trụ đỡ cho răng giả ở giữa. Chi phí phụ thuộc số đơn vị sứ và dòng vật liệu, tính theo giá mỗi răng, ví dụ Zirconia 4.000.000đ hay Cercon 5.000.000đ. Ưu điểm là nhanh và chi phí thấp hơn Implant; nhược điểm là phải mài hai răng thật khoẻ mạnh làm trụ, và không ngăn được tiêu xương ở vùng mất răng.

Hàm giả tháo lắp có chi phí từ 500.000đ đến 12.000.000đ tuỳ loại. Đây là phương án hợp lý với người mất nhiều răng, sức khoẻ không cho phép phẫu thuật, hoặc cần giải pháp tạm thời trong lúc tích luỹ chi phí. Xem thêm tại trồng răng giả tháo lắp.

Với người dự định làm Implant nhưng chưa đủ chi phí ngay, có một việc rất đáng làm: đi khám để bác sĩ đánh giá tình trạng xương và lập kế hoạch. Xương hàm tiêu nhanh nhất trong năm đầu sau khi mất răng, và để càng lâu thì càng có khả năng phải ghép xương, làm tăng chi phí về sau. Biết trước điều này giúp bạn quyết định nên ưu tiên ngân sách vào lúc nào.

Việc cấy ghép được thực hiện trong phòng riêng với quy trình kiểm soát vô khuẩn chặt chẽ. Hình dưới là quy trình đảm bảo vô khuẩn tại phòng trồng răng Implant của phòng khám.

Việc nên làm ngay, theo thứ tự

Thứ tự hợp lý là kiểm tra hợp đồng trước, khám sau, rồi mới quyết định.

Đầu tiên, đọc hợp đồng bảo hiểm của bạn theo sáu bước ở trên và ghi lại câu trả lời bằng văn bản từ công ty bảo hiểm. Việc này miễn phí và loại bỏ được phần lớn phỏng đoán.

Tiếp theo, đi khám để có dữ liệu thật. Buổi khám cần chụp X-quang CBCT 3D Cone Beam để đánh giá mật độ và thể tích xương, xác định có cần ghép xương hay nâng xoang không. Từ đó bác sĩ đưa kế hoạch cụ thể và bảng chi phí từng hạng mục, thay vì một con số chung chung.

Sau đó, so sánh: tổng chi phí thực tế, phần bảo hiểm chi trả nếu có, và các phương án thanh toán. Với hỗ trợ trả góp 0% lãi suất, một ca Implant trụ Osstem Hàn Quốc 13.000.000đ chia theo tháng thường nằm trong khả năng của nhiều gia đình hơn là con số một lần khiến người ta trì hoãn nhiều năm.

Nha khoa Hiếu Minh ở Tầng 1-2, LK3-10, khu nhà ở thấp tầng TT1, Khu đô thị mới Kim Văn — Kim Lũ, phường Đại Kim, quận Hoàng Mai, Hà Nội, phục vụ khách khu Định Công, Linh Đàm, Thanh Xuân, Giáp Bát và Thanh Liệt. Thăm khám và tư vấn miễn phí, hotline 0354 655 688, đặt lịch qua trang liên hệ.